رسوم التأمين الصحي الإضافية لمستخدمي التبغ: قواعد الولاية والقواعد الفيدرالية

تسمح ACA برسوم إضافية على التبغ ، لكن بعض الدول تحد منها

krisanapong detraphiphat / Moment / Getty Image

يمكن أن يلعب تعاطي الشخص للتبغ دورًا في مقدار ما يدفعه مقابل تغطية التأمين الصحي على الرغم من أن قانون الرعاية بأسعار معقولة أحدث تغييرات جذرية في طريقة تحديد أقساط التأمين الصحي الفردية والجماعية.

لم يعد بإمكان شركات التأمين أن تؤسس قسط التأمين على التاريخ الطبي لمقدم الطلب (أو التاريخ الطبي العام لمجموعة صغيرة) ، ولا يمكنها رفض مقدم الطلب بناءً على ظروفه الموجودة مسبقًا أو التاريخ الصحي العام.

لكن ACA تسمح لشركات التأمين الصحي الفردية والجماعية بتعديل أقساط التأمين بناءً على أربعة عوامل فقط الموقع الجغرافي والعمر وحجم الأسرة واستخدام التبغ.

• تختلف أقساط التأمين الصحي من رمز بريدي إلى آخر.

• يتم فرض رسوم على كبار السن أكثر من الأشخاص الأصغر سنًا ، مع حد أقصى يبلغ ثلاثة أضعاف الأسعار التي تنطبق على الأشخاص الذين يبلغون من العمر 21 عامًا ، وأقساط أقل للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 21.1 عامًا (تحدد ولاية ماساتشوستس التصنيف العمري بنسبة 2 إلى 1 ، بينما لا تسمح نيويورك وفيرمونت بتغير الأقساط حسب العمر.) 2

• حجم الأسرة: لكل شخص أقساطه الخاصة. ستدفع أسرة مكونة من خمسة أفراد أكثر من عائلة مكونة من ثلاثة أفراد لأن الأطفال الإضافيين سيحصلون على أقساط. لكن يتم إضافة الأقساط فقط لما يصل إلى ثلاثة أطفال دون سن 21 عامًا ، لذلك فإن الأسرة التي لديها خمسة أطفال دون سن 21 ستحصل على نفس الأقساط مثل عائلة مماثلة لديها ثلاثة أطفال.

• يمكن فرض رسوم على مستخدمي التبغ بنسبة تصل إلى 50٪ أكثر من الأشخاص الذين لا يستخدمون التبغ.

تشرح هذه المقالة القواعد الفيدرالية التي تنطبق على رسوم التبغ الإضافية ، وكيف قامت بعض الولايات بتعديل هذه القواعد.

على الرغم من أن المشرعين الذين كتبوا ACA شعروا بقوة أنه لا ينبغي أخذ الحالة الصحية للشخص في الاعتبار عند تحديد أقساط التأمين الصحي ، فقد وافقوا على السماح لشركات التأمين بفرض أقساط أعلى على مستخدمي التبغ.

كان هذا القرار مثيرًا للجدل: يعتقد البعض أنه من العدل فقط لمستخدمي التبغ أن يدفعوا المزيد مقابل تغطيتهم الصحية ، نظرًا للضرر الذي يلحقه استخدام التبغ بصحة الشخص والتكاليف الإضافية لعلاج الحالات الصحية المرتبطة بالتبغ.

لكن آخرين ، بما في ذلك جمعية السرطان الأمريكية وجمعية الرئة الأمريكية ، يشيرون إلى أن أقساط التأمين الصحي المرتفعة تجعل التغطية الصحية في الأساس أقل سهولة لمن يتعاطون التبغ.

إذا ظل الأشخاص غير مؤمن عليهم لأنهم لا يستطيعون تحمل تكاليف التأمين الصحي ، فلن يتمكنوا من الوصول إلى التغطية المجانية للإقلاع عن التبغ المضمنة في الخطط الصحية المتوافقة مع ACA ، ومن غير المرجح أن يتلقوا العلاج الطبي في الوقت المناسب عندما يحتاجون إليه. 5

ما الذي يشكل استخدام التبغ؟

على الرغم من أن نص قانون مكافحة الفساد يتضمن حكماً للسماح بدفع أقساط أعلى لمستخدمي التبغ ، إلا أنه لا يوضح بالضبط ما الذي يشكل تعاطي التبغ .6

لكن القاعدة اللاحقة الصادرة عن مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية تعرف استخدام التبغ على أنه استخدام أي منتج من منتجات التبغ خلال الأشهر الستة الماضية بمعدل أربع مرات على الأقل في الأسبوع.

بما أنه يتم احتساب أي منتج من منتجات التبغ ، فإن هذا يشمل السجائر الإلكترونية والتدخين الإلكتروني 7 وكذلك السجائر التقليدية والسيجار والتبغ المضغ وتدخين الغليون. لكن القاعدة تستثني استخدام التبغ للأغراض الدينية أو الاحتفالية.

ما هو مقدار أقساط التأمين أعلى؟

تتضمن ACA على وجه التحديد نسبة 1.5 إلى 1 المسموح بها لاستخدام التبغ ، مما يعني أن شركات التأمين الصحي الفردية والمجموعات الصغيرة يمكنها فرض رسوم على مستخدمي التبغ بنسبة تصل إلى 50٪ أكثر من غير مستخدمي التبغ.

على الرغم من استخدام الإعانات الممتازة (الإعفاءات الضريبية الممتازة) من قبل غالبية المسجلين في السوق الفردية ، لا يمكن استخدام الإعانات لتغطية الرسوم الإضافية على التبغ. الأمريكيون من ذوي الدخل المنخفض هم أكثر عرضة من الأمريكيين ذوي الدخل المرتفع لاستخدام منتجات التبغ

يمكن للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتواضع الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم التأهل للحصول على إعانات أقساط تغطي الغالبية العظمى أو حتى جميع أقساط التأمين الصحي الخاصة بهم إذا لم يستخدموا التبغ. ولكن إذا كانوا يستخدمون التبغ ، فقد تؤدي الرسوم الإضافية إلى أقساط تأمين صحي لا يمكن تحملها لهؤلاء المتقدمين

إذا نظرنا إلى متوسط قسط الدعم المسبق على الصعيد الوطني في عام 2020 ، فسيكون حوالي 576 دولارًا شهريًا للخطط الصحية المباعة في البورصة. عبر جميع المسجلين في البورصة ، يتأهل 86٪ للحصول على إعانات أقساط تصل إلى ما متوسطه 492 دولارًا في الشهر.

ولكن إذا كان الشخص الذي لديه قسط متوسط يخضع لرسوم إضافية بنسبة 50٪ على التبغ ، فإن أقساطه سترتفع إلى 864 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، في حين أن إعانة قسط التأمين الخاصة به لن تتغير على الإطلاق.

إذا كانوا مؤهلين للحصول على متوسط الإعانة الممتازة ، فستكون تكلفة ما بعد الإعانة 372 دولارًا شهريًا ، مقابل 84 دولارًا شهريًا إذا لم تكن هناك رسوم إضافية على التبغ (لاحظ أن هذه الأرقام تستند ببساطة إلى المتوسطات الوطنية ؛ في الواقع ، تختلف اعتمادًا كبيرًا على عمر الشخص وموقعه).

اتخذت بعض الدول إجراءات لحظر أو تعديل الرسوم الإضافية على التبغ ، مما قلل من تأثيرها داخل تلك الدول. تحد كولورادو من الرسوم الإضافية للتبغ إلى 15٪. أركنساس تحدده بـ 20٪ ، وكنتاكي تحدده بـ 40٪.

وفي كاليفورنيا ، ومقاطعة كولومبيا ، وماساتشوستس ، ونيوجيرسي ، ونيويورك ، ورود آيلاند ، وفيرمونت ، لا يُسمح لشركات التأمين بفرض أقساط أعلى على مستخدمي التبغ .2 كما تحظر ولاية كونيتيكت فرض رسوم إضافية على التبغ ، ولكن فقط للخطط الصحية المباعة في الولاية. تبادل التأمين الصحي (Access Health CT) 9

على الرغم من أن غالبية الدول تسمح لشركات التأمين بفرض رسوم إضافية على التبغ تصل إلى 50٪ ، فإن العديد من شركات التأمين تختار استخدام رسوم إضافية أصغر أو تخطيها تمامًا. لذا فإن المبلغ الفعلي الذي ستدفعه سيعتمد على شركة التأمين الصحي التي تختارها وقد لا تكون هناك رسوم إضافية على الإطلاق.

إذا كنت تستخدم التبغ وتتسوق للحصول على تغطية صحية ، فلا تفترض أنك ستتحمل 50٪ إضافية ؛ تحقق لمعرفة ما هو متاح ، فقد تجد أنه ميسور التكلفة أكثر مما كنت تتوقع ، على الرغم من قواعد تصنيف التبغ.

إذا كنت تدفع رسومًا إضافية على التبغ وتخلت عن هذه العادة منذ ستة أشهر على الأقل ، فيمكنك تحديث معلوماتك عند تجديد خطتك الصحية للعام المقبل (إما من خلال التبادل ، أو مباشرة من خلال شركة التأمين الصحي الخاصة بك ، أو من خلال صاحب العمل ، اعتمادًا على كيفية حصولك على التغطية الصحية).

سيتم بعد ذلك تعديل أسعارك للسنة القادمة لتعكس إزالة الرسوم الإضافية للتبغ.

تغطية برعاية صاحب العمل

يمكن أن تتضمن الخطط الصحية التي يرعاها صاحب العمل رسومًا إضافية على التبغ ، والتي يمكن أن تصل أيضًا إلى 50٪ من القسط القياسي ما لم يكن لدى الدولة حد أقل (تسمح ACA برسوم إضافية على التبغ تصل إلى 50٪ لتغطية المجموعة الصغيرة ، ووزارة العمل تسمح القواعد أيضًا برسوم إضافية تصل إلى 50٪ على التبغ لخطط أصحاب العمل الكبيرة) .11

ولكن عندما يفرض أصحاب العمل رسومًا إضافية على التبغ ، يُطلب منهم أيضًا تقديم برنامج للإقلاع عن تعاطي التبغ ويمكنهم فقط تطبيق الرسوم الإضافية على التبغ إذا اختار الموظف عدم المشاركة في برنامج الإقلاع عن التدخين.

لا يستخدم معظم أرباب العمل رسوم التبغ الإضافية. وفقًا لمسح حديث أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation ، يفرض 9٪ من أرباب العمل الذين يقدمون تغطية صحية رسومًا إضافية لاستخدام التبغ (وهذا ينطبق على أصحاب العمل من جميع الأحجام).

اعتبارًا من عام 2016 ، وجد تحليل للشؤون الصحية أن أكثر من 16٪ من أصحاب العمل الصغار كانوا يستخدمون رسومًا إضافية على التبغ ، ونصفهم تقريبًا لم يمتثلوا لشرط تقديمهم أيضًا برنامجًا للإقلاع عن تعاطي التبغ .13

بحلول عام 2017 ، ارتفع معدل انتشار الرسوم الإضافية على التبغ بين الخطط الصحية لأصحاب العمل الصغار إلى ما يقرب من 18٪. لكنها انخفضت إلى 4٪ فقط اعتبارًا من 2018

من المحتمل أن يكون هذا مرتبطًا بحقيقة أن وزارة العمل أصبحت أكثر صرامة في السنوات الأخيرة بشأن إنفاذ الحكم الذي يتطلب تقديم برامج الإقلاع عن التدخين بالتزامن مع الرسوم الإضافية على التبغ ، مع فرصة لتجنب هذه الرسوم الإضافية من خلال المشاركة في برنامج الإقلاع عن التدخين. 15

في بعض الحالات ، طُلب من الخطط التي كانت تتعارض مع هذه القاعدة دفع تعويضات بالإضافة إلى تغيير قواعدها للمضي قدمًا للامتثال للمتطلبات الفيدرالية.

لذلك ، على الرغم من أن أصحاب العمل يمكنهم ويفرضون مطالبة الموظفين (وأفراد أسرهم) الذين يستخدمون التبغ بدفع أقساط تأمين صحي أعلى ، إلا أنه يتعين عليهم أيضًا تقديم برنامج للإقلاع عن تعاطي التبغ إذا فعلوا ذلك ، والسماح للموظفين بفرصة تجنب الرسوم الإضافية من خلال إكمال برنامج الإقلاع عن تعاطي التبغ.