كيف تعمل التغطية الصحية لمكتب المزرعة؟

تختلف اللوائح عن أنواع التغطية الأخرى

PeopleImages / جيتي إيماجيس

في بعض الولايات ، يقدم مكتب المزارع المحلي خططًا صحية للأفراد أو المجموعات الصغيرة كبديل للتغطية الصحية المتوافقة مع قانون الرعاية الميسرة (ACA). تختلف تفاصيل هذه الخطط عبر الولايات التي تتوفر فيها ، ولكنها تميل إلى أن تكون أقل تكلفة من الخطط المتوافقة مع ACA. سنشرح في هذه المقالة كيفية عمل هذه الخطط وعملية إصلاح الرعاية الصحية التي أدت إلى إنشائها.

لاحظ أن هذه المقالة تدور حول التغطية الصحية غير المتوافقة مع ACA والتي يتم توفيرها عبر برامج Farm Bureau ؛ تساعد بعض مكاتب المزرعة أعضائها على التسجيل في خطط صحية متوافقة مع ACA من خلال التبادل في ولايتهم ، بينما يشترك البعض الآخر مع وساطة التأمين الصحي التي تساعد الأعضاء على التسجيل في الخطط الصحية المتاحة في ولايتهم. نتحدث عن التغطية التي ترعاها Farm Bureau.

خيارات الخطة الصحية

يحصل معظم الأمريكيين في سن العمل على تغطيتهم الصحية من صاحب العمل .2 لكن الأشخاص غير المؤهلين للحصول على برنامج Medicare أو Medicaid / CHIP أو خطة صاحب العمل يتعين عليهم شراء التغطية الصحية الخاصة بهم في السوق الفردية.

فرضت ACA إصلاحات كبيرة في السوق الفردية ، مما يضمن أن الخطط تغطي الفوائد الصحية الأساسية وأن الأشخاص الذين يشترون التغطية الصحية الخاصة بهم قادرون على التسجيل بغض النظر عن تاريخهم الطبي. والإعانات المتميزة التي تقدمها ACA تجعل هذه التغطية في متناول ملايين الأمريكيين.

ولكن بالنسبة للأشخاص الذين يكسبون القليل جدًا للتأهل للحصول على إعانات متميزة ، يمكن أن تكون الخطط الصحية للسوق الفردية المتوافقة مع ACA في بعض الأحيان غير ميسورة التكلفة بسبب "منحدر الدعم ، على الرغم من وجود الكثير من الاختلافات التي تعتمد على عمر الشخص وموقعه .

لاحظ أنه يمكن استخدام المساهمات في حساب التقاعد قبل الضريبة و / أو حساب التوفير الصحي (HSA) لتقليل الدخل الإجمالي المعدل المعدل الخاص بـ ACA والذي يُستخدم لتحديد أهلية الإعانة ؛ لاحظ أيضًا أن خطة بايدن / هاريس الصحية تتضمن طريقة بسيطة لإصلاح جرف الدعم ، لكن الأمر يتطلب موافقة الكونجرس لتحقيق ذلك.

يبحث الأشخاص في هذه الحالة أحيانًا عن بدائل أخرى لتغطيتهم الصحية ، خاصةً إذا كانوا يتمتعون بصحة جيدة إلى حد ما ولا يستخدمون حاليًا تغطيتهم الصحية على نطاق واسع. يلجأ البعض إلى خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل ، خاصة في الولايات التي تسمح لهذه الخطط بالتجديد لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

يختار آخرون وزارات مشاركة الرعاية الصحية. يختار آخرون مجموعات مختلفة من خطط التعويض الثابت وخطط الرعاية الأولية المباشرة. وفي العديد من الولايات ، تتوفر الخطط الصحية لمكتب المزرعة كبديل آخر ، على الرغم من أن قواعد الأهلية تختلف من ولاية إلى أخرى.

خطط مكتب المزرعة معفاة من قانون الولاية

في العديد من الولايات ، تُعفى خطط مكتب المزارع صراحةً من قوانين التأمين الحكومية ، حيث لا تعتبر هذه الولايات خطط مكتب المزرعة بمثابة تأمين صحي. هذا هو الحال في ولايات تينيسي وأيوا وكانساس وإنديانا.

تسبق الخطط الصحية لمكتب المزرعة في ولاية تينيسي ما قبل ACA ، لكن الولايات الثلاث الأخرى أقرت قوانين خلال السنوات القليلة الماضية تسمح على وجه التحديد لمكتب المزرعة بتقديم تغطية صحية مكتوبة طبياً لا تعتبر تأمينًا صحيًا بموجب قواعد الولاية.

في جميع الولايات الأربع ، التسجيل متاح على مدار السنة. ويمكن لأي شخص التقدم ، طالما أنهم أعضاء في مكتب المزرعة. العضوية هي مجرد مسألة دفع مستحقات ؛ ليس هناك شرط أن يشارك الشخص بنشاط في الزراعة من أجل الانضمام إلى مكتب المزرعة أو الحصول على تغطية بموجب الخطط الصحية لمكتب المزرعة والمتاحة في هذه الولايات الأربع.

لاحظ أن رسوم عضوية مكتب المزرعة لا تغطي تكلفة الفوائد الصحية ؛ يتم دفعها بشكل منفصل ، بالإضافة إلى تكلفة الانتماء إلى مكتب المزرعة.

نظرًا لأن هذه الخطط تستخدم الاكتتاب الطبي ، فيمكنهم رفض المتقدمين بسبب تاريخهم الطبي ، أو فرض فترات انتظار قبل تغطية الحالات الموجودة مسبقًا. وبما أن هذه الخطط لا تعتبر تأمينًا صحيًا ، فهي غير ملزمة بالامتثال لتفويضات التأمين الصحي الفيدرالية أو الحكومية.

لذلك ، على سبيل المثال ، لا يتعين عليهم تغطية الفوائد الصحية الأساسية ، ويمكنهم تقديم خطط بحد أقصى من الجيب أعلى بكثير من الخطط المتوافقة مع ACA.

تختلف الخطط المتاحة بشكل كبير من حيث الفوائد التي تقدمها. يعتمد ذلك على الدولة والخطة المحددة التي يختارها الشخص ؛ بعضها شامل تمامًا ، في حين أن البعض الآخر أكثر عظامًا.

نظرًا لأن هذه الخطط لا يجب أن تمتثل لتفويضات التأمين الحكومية والفيدرالية ، ولأنها مؤمنة طبيًا (وبالتالي يمكنها رفض المتقدمين بناءً على التاريخ الطبي أو فرض فترات انتظار حالة موجودة مسبقًا) ، فإن لديهم أقساط شهرية أقل من التكلفة الكاملة للتغطية المتوافقة مع ACA لشخص غير مؤهل للحصول على إعانات متميزة في البورصة.

كانت هذه هي القوة الدافعة وراء إنشاء هذه الخطط ، حيث يمكن أن توفر بديلاً ميسور التكلفة للأشخاص الأصحاء في هذه الحالة. لكن الخطط أيضًا مثيرة للجدل ، حيث إنها ليست تأمينًا صحيًا تقنيًا ويمكن أن تؤدي إلى تجمع المخاطر المتوافق مع ACA الذي يتمتع بصحة عامة أقل (وبالتالي أقساط أعلى) إذا ترك الأشخاص الأصحاء مجموعة المخاطر المتوافقة مع ACA لصالح غير خيارات التأمين.

تينيسي

منذ ما يقرب من ثلاثة عقود ، تم إعفاء الخطط الصحية لمكتب مزرعة تينيسي من لوائح التأمين الصحي في ولاية تينيسي ، حيث لا تعتبر الدولة المنتج الذي يقدمونه تأمينًا صحيًا.

نظرًا لأن التغطية لا تعتبر تأمينًا صحيًا ، فقد تعرض الأشخاص الذين اعتمدوا عليها من عام 2014 حتى عام 2018 لعقوبة التفويض الفردي لـ ACA. ولكن تم تخفيض هذه العقوبة إلى 0 دولار اعتبارًا من عام 2019 ، لذلك لم يعد يتم معاقبة سكان تينيسي الذين يسجلون في خطط مكتب المزرعة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية لعدم حصولهم على الحد الأدنى من التغطية الأساسية.

وقد اعتمد عشرات الآلاف من سكان ولاية تينيسي على هذه الخطط في السنوات الأخيرة ، ووجدوها بديلًا ميسور التكلفة للتغطية الطبية الفردية الرئيسية المتوافقة مع ACA ، على الرغم من عيوبها .4 العضوية في Tennessee Farm Bureau مطلوبة من أجل التقدم بطلب للحصول على التغطية ، ويكلف 30 دولارًا في السنة 5

ايوا

سنت ولاية أيوا تشريعًا في عام 2018 (مجلس الشيوخ رقم 2349) الذي يسمح لمكتب مزرعة أيوا بتقديم خطط صحية مكتوبة طبياً. يحدد التشريع أن الخطط لا تعتبر تأمينًا ولا تخضع لمتطلبات الدولة لخطط التأمين الصحي .6 أصبحت الوثائق متاحة للشراء في نوفمبر 2018 ، مع التغطية سارية في بداية عام 2019.

كانساس

سنت كانساس تشريعًا في عام 2019 (House Bill 2209) يسمح لمكتب مزرعة كانساس ببيع الخطط الصحية المؤمنة طبيًا. يحدد التشريع أن التغطية لا تعتبر تأمينًا صحيًا ولا تخضع لقوانين أو لوائح التأمين في كانساس. أصبحت هذه الخطط متاحة للشراء في أكتوبر 2019 ، مع بدء سريان التغطية في بداية عام 2020

مطلوب العضوية في Kansas Farm Bureau من أجل التقدم بطلب للحصول على التغطية الصحية ، ولكن هذا متاح لأي شخص يقوم بالتسجيل ويدفع المستحقات (الرسوم غير قابلة للاسترداد ، حتى إذا تم رفض طلب الشخص التالي للحصول على الخطة الصحية). 8

إنديانا

سنت إنديانا تشريعًا في عام 2020 (قانون مجلس الشيوخ رقم 184) يسمح لمكتب مزرعة إنديانا ببيع التغطية الصحية المؤمنة طبيًا والتي "ليست تأمينًا ولا تخضع للسلطة التنظيمية لقسم التأمين".

أصبحت هذه الخطط متاحة للشراء اعتبارًا من أكتوبر 2020 ، مع بدء التغطية اعتبارًا من عام 2021. يجب أن يكون سكان إنديانا أعضاء في مكتب المزرعة من أجل التقدم للحصول على التغطية الصحية ؛ تكاليف العضوية: 32.50 دولارًا في السنة

خطط نبراسكا قصيرة الأجل

يختلف نهج نبراسكا في تغطية مكتب المزرعة. بدلاً من إتاحة التغطية الطبية على مدار العام لأي شخص في الولاية ينضم إلى مكتب المزرعة ، اختارت ولاية نبراسكا التغطية المضمونة (أي متاحة بغض النظر عن التاريخ الطبي) ولكن فقط خلال فترة التسجيل المفتوحة في الخريف و فقط للأشخاص الذين يشاركون بنشاط في الزراعة 11

أصبحت خطط مكتب المزرعة في نبراسكا متاحة في البداية لعام 2019 كخطط صحية للجمعيات (AHPs) ، بموجب القواعد الجديدة التي أصدرتها إدارة ترامب لتوفير مرونة إضافية لـ AHPs. لكن القانون ، الذي سمح للمالكين الفرديين الذين ليس لديهم موظفين بالتسجيل في AHPs ، سرعان ما ألغاه القاضي.

لذلك بالنسبة لعام 2020 ، بدأ Nebraska Farm Bureau في الشراكة مع Medica لتقديم خطط صحية قصيرة الأجل مع شروط تصل إلى 364 يومًا (يُسمح بالخطط قصيرة الأجل مع شروط تصل إلى 364 يومًا بموجب القواعد الفيدرالية التي انتهت إدارة ترامب في عام 2018) .

لكن هذه الخطط تختلف تمامًا عن الخطط القياسية قصيرة الأجل المتوفرة في العديد من الدول الأخرى. التغطية مماثلة في نواح كثيرة للتغطية المتوافقة مع ACA. والخطط متاحة فقط خلال نافذة التسجيل التي تمتد من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر (نفس نافذة التسجيل المفتوحة المنشأة اتحاديًا للتغطية المتوافقة مع ACA).

التغطية مضمونة (أي أن الأهلية لا تعتمد على التاريخ الطبي لمقدم الطلب) ، ولكن لا يمكن للأشخاص التسجيل إلا إذا كانوا منخرطين بنشاط في الزراعة في نبراسكا وكانوا أعضاء في مكتب مزرعة نبراسكا منذ أغسطس على الأقل. السنة التي التحقوا بها .12

أوهايو وجورجيا خطط التمويل الذاتي

في أوهايو وجورجيا ، تقدم مكاتب المزرعة نوعًا آخر من التغطية الصحية ، تم تصميمها كخطة مزايا رفاهية الموظف ، وهي متاحة للمجموعات بالإضافة إلى المالكين الفرديين. في جورجيا ، يمكن أن تغطي الخطط مجموعات تضم ما يصل إلى 50 موظفًا ، 13 بينما في أوهايو يمكنهم تغطية مجموعات تصل إلى 99 موظفًا.

في كلتا الولايتين ، يجب أن يكون الملتحقون أعضاء في مكتب الزراعة وأن يشاركوا بنشاط في الصناعات المتعلقة بالزراعة ، ولكن هناك قائمة واسعة من الصناعات المؤهلة. يلاحظ مكتب مزرعة أوهايو أن واحدًا من كل ثمانية موظفين في ولاية أوهايو يعمل في صناعة مؤهلة ، 15 وقائمة المهن المؤهلة في جورجيا واسعة جدًا.

مثل الخطط الصحية للمجموعة الصغيرة المتوافقة مع ACA ، فإن الخطط الصحية لمكتب المزرعة في جورجيا وأوهايو لها متطلبات المشاركة ومتطلبات المساهمة.

يجب أن يشارك 75٪ على الأقل من الموظفين المؤهلين في الخطة أو لديهم تنازل صالح لأن لديهم تغطية في مكان آخر ، ويجب على صاحب العمل تغطية نسبة مئوية معينة على الأقل من تكلفة قسط التأمين (25٪ من تكلفة الخطة المختارة في أوهايو ، و 50٪ من تكلفة أرخص خيار متاح في جورجيا).

ومثل التغطية الجماعية الأخرى ، تتوفر الخطط لأصحاب العمل على مدار العام ، ولكن لا يمكن للموظفين المؤهلين التسجيل إلا خلال فترة التسجيل المفتوحة المخصصة للمجموعة (أو عندما يكونون مؤهلين في البداية للتغطية أو تجربة حدث مؤهل مدى الحياة).

تغطية Farm Bureau مضمونة في كل من جورجيا وأوهايو ، ولكن يمكن أن تستند القسط إلى التاريخ الطبي العام للمجموعة. تسمح ACA للتأمين الصحي لمجموعة كبيرة بالعمل بهذه الطريقة ، لكن التغطية الصحية للمجموعة الصغيرة المتوافقة مع ACA (حتى 50 موظفًا في معظم الولايات) لا يمكنها استخدام التاريخ الطبي للمجموعة لتحديد الأقساط.

لذلك باستخدام خطة Farm Bureau ، يمكن أن تتأهل شركة في جورجيا أو أوهايو مع موظفين أصحاء للحصول على تغطية أقل تكلفة من خطة متوافقة مع ACA.

هل يجب عليك التسجيل في خطة صحية لمكتب المزرعة؟

ستعتمد قدرتك على التسجيل في خطة صحة Farm Bureau على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك المكان الذي تعيش فيه. وإذا كانت هناك خطة متاحة في ولايتك ، فستعتمد قدرتك على التسجيل على مهنتك أو تاريخك الطبي أو اختيار صاحب العمل للتغطية الصحية.

إذا كنت في ولاية تينيسي أو آيوا أو كانساس أو إنديانا ، فلديك خيار الانضمام إلى مكتب المزرعة عن طريق دفع المستحقات المطلوبة (بغض النظر عما إذا كنت منخرطًا في الزراعة بأي شكل من الأشكال) ، وبعد ذلك يمكنك التقدم بطلب للحصول على التغطية الصحية لمكتب المزرعة. لكن أهليتك للتغطية ستعتمد على تاريخك الطبي.

وستريد أن تولي اهتمامًا شديدًا بتفاصيل السياسة التي تفكر فيها: أي من الفوائد الصحية الأساسية تغطيها ، وما هي القيود المضمنة في التغطية التي تقدمها؟

ما هو الحد الأقصى لمبلغ الاستحقاق الذي ستدفعه الخطة نيابة عنك إذا كنت بحاجة إلى رعاية صحية مكثفة؟ (ضع في اعتبارك أنه إذا اشتريت خطة متوافقة مع ACA بدلاً من ذلك ، فلن يتم تحديد هذا المبلغ).

ما هو الحد الأقصى للمبلغ من الجيب ، على افتراض أنك بحاجة إلى رعاية مكثفة ولكن ليس كثيرًا بحيث تتجاوز الحد الأقصى لمزايا الخطة؟ (مع الأخذ في الاعتبار أنك إذا اشتريت خطة متوافقة مع ACA لعام 2021 ، فلن يتجاوز الحد الأقصى داخل الشبكة 8550 دولارًا للفرد أو 17100 دولارًا للعائلة).

إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة قسط في السوق المتوافقة مع ACA ، فمن المؤكد أنك ستكون في وضع أفضل بخطة تم شراؤها من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك. ستغطي الخطة المتوافقة مع ACA الفوائد الصحية الأساسية مع عدم وجود حد بالدولار على المبلغ الذي ستدفعه الخطة ، وبحد أقصى يقع ضمن النطاق المسموح به.

بالنسبة لتغطية 2021 ، يمكن لفرد واحد في الولايات المتحدة القارية التأهل للحصول على إعانة أقساط مع دخل يصل إلى 51،040 دولارًا ، ويمكن لأسرة مكونة من أربعة أفراد أن تتأهل للحصول على إعانة أقساط مع دخل يصل إلى 104،800 دولار (هذه الحدود أعلى في ألاسكا وهاواي) 18

يمكنك استخدام أداة مقارنة خطط HealthCare.gov لرؤية الخطط المتاحة في منطقتك بسرعة ودون الكشف عن هويتك ومعرفة مقدار تكلفتها بعد تطبيق أي إعانة مدفوعة قابلة للتطبيق (إذا كنت في دولة تدير التبادل الخاص بها بدلاً من باستخدام HealthCare.gov ، سيتم توجيهك إلى هناك عندما تقوم بإدخال الرمز البريدي الخاص بك).

ولكن إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانة متميزة ولا يمكنك دفع السعر الكامل لخطة متوافقة مع ACA (ولا يمكنك أيضًا الحصول على دخلك في النطاق المؤهل للحصول على الدعم من خلال تقديم مساهمات في خطة التقاعد أو HSA) ، من المحتمل أن تكون خطة Farm Bureau خيارًا أفضل من عدم التأمين تمامًا ، إذا كان هذا هو البديل الآخر الذي تفكر فيه.

لكن ضع في اعتبارك أنه في الولايات التي تتوفر فيها خطط مكتب المزرعة المكتتب طبيًا للشراء على مدار العام من قبل أي شخص ينضم إلى مكتب المزرعة ، لا تعتبر الولايات هذه الخطط بمثابة تغطية تأمين صحي ، وقد أعفتها على وجه التحديد من قواعد التأمين والرقابة التنظيمية. لذلك إذا كانت لديك مشاكل مع التغطية في وقت ما ، فلن تتمكن وزارة التأمين الحكومية من التدخل نيابة عنك.