كيف تقوم الأسرة بتجميع العمل القابل للخصم؟

لا تزال الخصومات الإجمالية موجودة ، ولكن مع قواعد جديدة

يشير إجمالي الخصم إلى النظام الذي تستخدمه معظم الخطط الصحية عالية التحمل (HDHP) تقليديًا للخصم العائلي. وهي تعمل بشكل مختلف عن الخصومات المضمنة الأكثر شيوعًا المستخدمة في التأمين الصحي بخلاف HDHP.

لنلقِ نظرة على كيفية عملها بالإضافة إلى بعض التغييرات الأخيرة على قواعد الخطط ذات الخصومات الإجمالية.

التغييرات التي كان لها تأثير في عام 2016

لا يزال من الممكن استخدام الخصومات الإجمالية ويتم وصفها بالتفصيل أدناه. ولكن منذ عام 2016 ، يجب أن تتضمن جميع خطط صحة الأسرة حدودًا قصوى مضمنة من الجيب. لا يمكن أن يتجاوز هذا الحد الأقصى للأفراد من الجيب لتلك السنة. ينطبق هذا على جميع الخطط الصحية التي لا تعتمد على الجد (والخطط الصحية لغير الجدات ؛ ولا تزال الخطط الصحية للجدات موجودة في العديد من الولايات) 1 في أسواق التأمين الفردية والجماعية.

على سبيل المثال ، في عام 2020 ، كان الحد الأقصى للأفراد من الجيب هو 8،150.2 دولارًا أمريكيًا بغض النظر عن كيفية هيكلة الخطة للخصم ، فلا يمكن لأي فرد في الخطة العائلية أن يكون مسؤولاً عن أكثر من 8150 دولارًا في الرسوم لتغطية النفقات المغطاة في عام 2020

هذا يعني أن أيام الخطط التي تتضمن خصومات إجمالية قدرها 10000 دولار قد ولت. لا يزال من الممكن أن تحتوي الخطة على مبلغ إجمالي قابل للخصم يبلغ 6000 دولار ، على سبيل المثال ، نظرًا لأن هذا أقل من الحد الأقصى للأفراد من الجيب.

بالإضافة إلى ذلك ، لا يزال من الممكن أن تحتوي الخطط على خصومات عائلية أعلى من الحد الأقصى للفرد من الجيب. لكن لا يمكن مقابلتهم إلا إذا كان لدى أكثر من فرد من العائلة مطالبات. ذلك لأن الخطة لم تعد تتطلب من فرد واحد من العائلة أن يفي بخصم عائلي إجمالي يتجاوز الحد الأقصى للفرد من الجيب (الذي تحدده HHS كل عام).

مع وضع ذلك في الاعتبار ، دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل الخصومات الإجمالية.

كيف يعمل مجموع العمل القابل للخصم؟

مع خصم إجمالي للأسرة ، لا تبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات الرعاية الصحية لأي فرد في الأسرة حتى يتم الوفاء بالخصم الكامل للأسرة. بمجرد الوفاء بالخصم الإجمالي للأسرة ، تبدأ تغطية التأمين الصحي لجميع أفراد الأسرة.

هناك طريقتان يمكن تحقيق الخصم الكلي:

• نظرًا لأن كل فرد من أفراد الأسرة يستخدم خدمات الرعاية الصحية ويدفع مقابلها ، فإن المبلغ الذي يدفعه من جيبه مقابل تلك الخدمات يُضاف إلى مجموع أفراد الأسرة المقتطع. بعد أن دفع العديد من أفراد الأسرة المصاريف القابلة للخصم ، يصل إجمالي هذه المصروفات المجمعة إلى إجمالي المبلغ القابل للخصم. تبدأ الخطة الصحية بعد ذلك في دفع مصاريف الرعاية الصحية للعائلة بأكملها (إما بالكامل أو بتقسيم التأمين المشترك الذي ينطبق على الخطة بعد استيفاء المبلغ المقتطع).

• يتحمل أحد أفراد الأسرة نفقات رعاية صحية عالية. المبلغ الذي يدفعه من جيبه لتلك النفقات كبير بما يكفي لتلبية إجمالي خصم الأسرة. تبدأ الخطة الصحية بعد ذلك في دفع نفقات الرعاية الصحية للعائلة بأكملها ، على الرغم من أن فردًا واحدًا فقط من الأسرة قد دفع أي شيء من إجمالي المبلغ المقتطع.

ما هي المصاريف التي تهم الأسرة المقتطعة الإجمالية؟

النفقات الوحيدة التي سيحتسبها برنامج HDHP الخاص بك من إجمالي المبلغ المقتطع هي نفقات مزايا الخطة الصحية المغطاة. على سبيل المثال ، لا تتضمن عمليات شد الوجه عادةً ميزة مغطاة لخطة الرعاية الصحية. إذا حصلت على عملية تجميل ، فلن يتم احتساب الأموال التي تدفعها مقابل ذلك من إجمالي المبلغ المقتطع.

لا يمكن لشركة التأمين الصحي الخاصة بك أن تضيف أيًا من النفقات الطبية الخاصة بك من جيبك للخصم الخاص بك إذا لم تكن تعرف عنها. تأكد من قيامك أنت أو طبيبك بتقديم مطالبات لكل من نفقاتك الطبية.

قم بتقديم المطالبات حتى لو كنت تعلم أنه يجب عليك دفعها بنفسك لأنك لم تقابل مبلغ الخصم الخاص بك حتى الآن. هذه هي الطريقة التي تعرف بها شركة التأمين الصحي الخاصة بك المبلغ الذي دفعته مقابل خصمك. قد يبدو هذا واضحًا للوهلة الأولى ، ولكن في بعض الأحيان يواجه الناس خيار الدفع نقدًا والحصول على سعر أرخص مما سيحصلون عليه إذا تم تقديم المطالبة لأول مرة مع التأمين الخاص بهم. ولكن إذا فعلوا ذلك ، فلن يتم احتساب الأموال النقدية التي يدفعونها ضمن المبالغ المخصومة. قد تكون هناك ظروف لا يزال فيها هذا هو الخيار الأفضل ، ولكن من المهم أن نفهم كيف يعمل كل شيء.

ما هي المصاريف المعفاة من اجمالي التحمل؟

في الولايات المتحدة ، يتطلب قانون الرعاية الميسرة أن تدفع الخطط الصحية مقابل خدمات الرعاية الصحية الوقائية دون الحاجة إلى أي شكل من أشكال تقاسم التكاليف. هذا يعني أن التأمين سيدفع تكاليف أشياء مثل لقاح الإنفلونزا وتطعيمات أطفالك وتصوير الثدي بالأشعة السينية حتى لو لم تدفع المبلغ المقتطع حتى الآن (لاحظ أنه لا يتم تغطية جميع الرعاية الوقائية بدون تكلفة).

كيف يعمل إجمالي المبلغ المقتطع في عام 2016 وما بعده

بموجب القواعد الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2016 ، لا يمكن للخطة الصحية أن تطلب من أي فرد دفع مبلغ قابل للخصم أعلى من الحد الفيدرالي للحد الأقصى من الجيب للتغطية الفردية ، حتى لو كان هذا الشخص مشمولاً بموجب إجمالي الخصم العائلي (لعام 2020 ، يبلغ 8150 دولارًا).

أصبح هذا التعديل على القواعد ساري المفعول بمجرد تجديد خطة التأمين الصحي الخاصة بك في عام 2016. وسيظل هذا التعديل على القواعد ساريًا ما لم تتغير القواعد مرة أخرى.

مثال يوضح كيف يعمل هذا:

لنفترض أن إجمالي المبلغ المقتطع لخطة العائلة لعام 2020 هو 12000 دولار. بمجرد أن يدفع أي فرد من أفراد الأسرة 8150 دولارًا أمريكيًا في مقابل المبلغ الإجمالي القابل للخصم ، يجب أن تبدأ التغطية لهذا الفرد بعينه دون الحاجة إلى مزيد من مشاركة التكلفة مثل عمليات المشاركة أو التأمين المشترك.

تبدأ تغطية هذا الشخص لأنها وصلت الآن إلى الحد القانوني للنفقات الشخصية للفرد. ومع ذلك ، لا تزال تغطية أفراد عائلتك الآخرين لن تبدأ حتى يتم الوفاء بالخصم الإجمالي للعائلة بالكامل.