Die Wahl und Nutzung einer Krankenversicherung kann verwirrend sein. Unabhängig davon, ob Sie bereits versichert sind oder auf dem Markt für Krankenversicherung sind, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, die Bedingungen Ihres Plans oder die von Ihnen in Betracht gezogenen Bedingungen zu verstehen.
Welche Bedingungen, Verfahren und medizinischen Tests werden abgedeckt? Wie sind die finanziellen Details? Welche Möglichkeiten gibt es bei der Arztwahl?
Du bist nicht allein. Die Details von Krankenversicherungen mögen unnötig kompliziert erscheinen, aber es ist wichtig, sie zu verstehen, insbesondere bevor Sie sich für eine entscheiden. Auf diese Weise müssen Sie im Falle einer plötzlichen Krankheit oder eines Notfalls nicht versuchen, die Einzelheiten Ihres Versicherungsschutzes zu einem Zeitpunkt zu übersetzen, der ohnehin schon schwierig genug ist.
Quellen für Informationen zur Krankenversicherung
Laut dem Bericht 2020 des United States Census Bureau waren 2019 92% der Amerikaner krankenversichert. Mehr als die Hälfte lässt sich bei einem Arbeitgeber versichern. Etwa ein Drittel der US-Bevölkerung ist im Rahmen von Medicaid oder Medicare versichert.
Ungefähr 6 % haben einen Versicherungsschutz, der von einem Krankenversicherungsmarktplatz (Börse) oder einem außerbörslichen Plan (großer medizinischer Versicherungsschutz direkt von einer Versicherungsgesellschaft, die dem Affordable Care Act entspricht) erworben wurde.
Unabhängig davon, wie Sie Ihren Versicherungsschutz erhalten, gibt es Ressourcen, die Ihnen bei der Auswahl des besten Tarifs für Sie und Ihre Familie, den Abschluss des Registrierungsprozesses und die Nutzung Ihrer Krankenversicherung bei Bedarf helfen.
Wenn Sie beruflich krankenversichert sind, wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Unternehmens. Scheuen Sie sich nicht, so viele Fragen wie nötig zu stellen: Es ist die Aufgabe dieser Abteilung, Ihnen zu helfen, die Optionen der Krankenversicherung zu verstehen, die Teil Ihrer Leistungen sind.
Wenn Sie für ein kleines Unternehmen ohne Personalabteilung arbeiten, stehen Ihnen mehrere Informationsquellen zur Verfügung:
- Der Krankenversicherungsträger
- Der Makler, der Ihrem Arbeitgeber bei der Auswahl der Deckung geholfen hat (bitten Sie Ihren Vorgesetzten, Sie zu leiten)
- Die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates für kleine Unternehmen
- Die externe Lohn-/Leistungsgesellschaft Ihres Arbeitgebers, falls vorhanden
Wenn Sie selbst eine Versicherung abschließen (z. B. weil Sie selbstständig sind), stehen Ihnen Makler kostenlos online, telefonisch oder persönlich zur Verfügung. Sie können Ihnen dabei helfen, Pläne sowohl börslich als auch außerbörslich zu vergleichen.
Wenn Sie wissen, dass Sie sich in die Krankenkassenbörse einschreiben möchten, stehen Ihnen Navigatoren und zertifizierte Berater zur Verfügung.
Tipp zur Marktplatzsuche
Um die Börse in Ihrem Bundesstaat zu finden, gehen Sie zu Healthcare.gov und wählen Sie Ihren Bundesstaat aus. Wenn Sie sich in einem Bundesstaat mit eigener Börse befinden, werden Sie zu dieser Site weitergeleitet.
Für Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) kann Ihre staatliche Agentur Ihnen helfen zu verstehen, ob Sie oder Ihre Familie Anspruch auf Leistungen haben und welche diese sind, und Ihnen auch bei der Anmeldung helfen. In vielen Fällen können Sie sich auch über die Krankenkasse Ihres Bundesstaates bei Medicaid oder CHIP anmelden.
Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie Ihr staatliches Krankenversicherungsunterstützungsprogramm als Ressource verwenden. Es gibt auch landesweit Makler, die Begünstigten dabei helfen, sich für Medicare Advantage-Pläne, Teil D-Verschreibungspläne und zusätzliche Medigap-Deckung für Original Medicare anzumelden.
Wägen Sie Ihre Optionen ab
In einigen Fällen sind die Versicherungsoptionen eingeschränkt (z. B. wenn ein Arbeitgeber nur eine Option anbietet). Aber die meisten Leute haben ein paar Möglichkeiten.
Ihr Arbeitgeber kann eine Reihe von Plänen mit unterschiedlichen Deckungsstufen und monatlichen Prämien anbieten. Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Sie aus jedem Tarif wählen, der auf dem individuellen Markt in Ihrer Nähe verfügbar ist (börslich oder außerbörslich, obwohl Prämienzuschüsse nur in der Börse erhältlich sind, beachten Sie, dass die Prämienzuschüsse für 2021 und 2022 größer sind als normal, aufgrund des amerikanischen Rettungsplans, der im März 2021 verabschiedet wurde).
Wenn Sie berechtigt sind, sich bei Medicare anzumelden, haben Sie die Möglichkeit, einen Medicare Advantage-Planer auszuwählen, der dem Original-Medicare entspricht, und ihn mit Medigap- und Teil D-Verschreibungsschutz zu ergänzen (in einigen Ländern sind Medicare Advantage-Pläne nicht verfügbar).
Für alle Versicherungsarten außer Medicaid/CHIP gelten jährliche offene Einschreibungszeiträume. Besondere Einschreibefristen sind jedoch möglich, wenn Sie bestimmte qualifizierende Lebensereignisse wie den unfreiwilligen Verlust des Versicherungsschutzes oder eine Heirat erleben.
Bei der Krankenversicherung gibt es keine Pauschale. Welcher Plan für Sie am besten ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab:
Haben Sie eine Vorerkrankung?
Dank des Affordable Care Act kann kein Versicherer jemanden wegen einer chronischen Krankheit oder eines anderen medizinischen Problems abweisen, wenn er einen Versicherungsschutz beantragt (eine Praxis, die als medizinisches Underwriting bezeichnet wird).
(Beachten Sie, dass die Reformen des Rechnungshofs nicht für Medigap-Pläne gelten, die unter bestimmten Bedingungen weiterhin medizinisch abgesichert werden können. Sie gelten auch nicht für Pläne wie kurzfristige Krankenversicherungen und feste Entschädigungspolicen, die ebenfalls noch medizinisches Underwriting verwenden.)
Wenn Sie jedoch eine Vorerkrankung haben, sollten Sie sich überlegen, was Sie von Ihrer Versicherung benötigen, um diese zu verwalten, da Leistungen, Auslagen, abgedeckte verschreibungspflichtige Medikamente und Anbieternetzwerke erheblich voneinander abweichen einen anderen planen.
Ein Plan oder zwei?
Wenn ein Mitglied Ihrer Familie eine Vorerkrankung hat oder im kommenden Jahr mit erheblichen medizinischen Kosten rechnen muss, sollten Sie die Familie in separate Pläne aufnehmen, mit einer solideren Deckung für die Person, die im Laufe des Jahres mehr medizinische Versorgung benötigt.
Nehmen Sie verschreibungspflichtige Medikamente ein?
Überprüfen Sie unbedingt die Formulare (Medikamentenlisten) der Gesundheitspläne, die Sie in Betracht ziehen. Gesundheitspläne unterteilen abgedeckte Medikamente in Kategorien, die im Allgemeinen als Tier 1, Tier 2, Tier 3 und Tier 4 bezeichnet werden (manchmal gibt es auch Tier 5). Möglicherweise stellen Sie fest, dass ein Tarif Ihre Medikamente zu einem günstigeren Tarif abdeckt als ein anderer oder dass einige Tarife Ihre Medikamente überhaupt nicht abdecken.
Medikamente der Stufe 1 sind am günstigsten, während die der Stufe 4 oder 5 meist Spezialmedikamente sind. Medikamente der Stufen 4 und 5 sind im Allgemeinen durch eine Mitversicherung (Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten) im Gegensatz zu einer pauschalen Zuzahlung abgedeckt.
Angesichts des hohen Aufkleberpreises für Spezialarzneimittel erreichen einige Leute das maximale Auslagenmaximum ihres Plans sehr früh im Jahr, wenn sie teure Tier-4- oder Tier-5-Medikamente benötigen. Einige Staaten haben jedoch Beschränkungen der Patientenkosten für Spezialmedikamente eingeführt.
Wenn Sie sich bei Medicare anmelden oder bereits von Medicare abgedeckt sind, können Sie bei Ihrer ersten Anmeldung und jedes Jahr während der offenen Anmeldung das Tool zur Plansuche von Medicare verwenden. Es ermöglicht Ihnen die Eingabe Ihrer Rezepte und hilft Ihnen zu bestimmen, welcher Rezeptplan für Sie am besten geeignet ist.
Wünschen Sie Pflege von einem bestimmten Anbieter?
Anbieternetzwerke variieren von Anbieter zu Anbieter, vergleichen Sie also die Anbieterlisten für die verschiedenen Pläne, die Sie in Betracht ziehen. Wenn Ihr Anbieter nicht im Netzwerk ist, können Sie diesen Anbieter möglicherweise trotzdem nutzen, jedoch mit höheren Auslagen, oder Sie haben möglicherweise keine Abdeckung außerhalb des Netzwerks.
In einigen Fällen müssen Sie entscheiden, ob es sich lohnt, Ihren aktuellen Anbieter beizubehalten, um höhere Krankenkassenprämien zu zahlen. Wenn Sie keine besonders gut etablierte Beziehung zu einem bestimmten Arzt haben, werden Sie möglicherweise feststellen, dass die Auswahl eines Tarifs mit einem engen Netzwerk zu niedrigeren Prämien führen kann.
Rechnen Sie bald mit einer teuren medizinischen Versorgung?
Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie oder ein versichertes Familienmitglied operiert werden müssen, oder Sie planen, ein Baby zu bekommen, kann es sinnvoll sein, höhere Prämien für einen Plan mit niedrigerer Selbstbeteiligung zu zahlen .
Sie erhalten möglicherweise einen besseren Wert von einem Plan mit einem niedrigeren Gesamtauszahlungslimit, unabhängig davon, wie viel der Plan Sie für einzelne Dienste bezahlen muss, bevor Sie diesen Schwellenwert erreichen.
Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie einen Knieersatz benötigen, ist ein Plan mit einem Gesamtlimit von 3.000 US-Dollar möglicherweise ein besserer Wert als ein Plan mit einem Barlimit von 5.000 US-Dollar. Auch wenn der letztgenannte Plan Zuzahlungen für Arztbesuche vorsieht, zählt der erstere Plan Ihre Arztbesuche auf den Selbstbehalt an.
Es wäre letztendlich ein besseres Angebot, die vollen Kosten Ihrer Arztbesuche zu zahlen, wenn Sie wissen, dass alle Ihre Gesundheitsausgaben für abgedeckte Leistungen eingestellt werden, sobald Sie 3.000 USD für das Jahr erreicht haben.
Kurzfristig ist es von Vorteil, statt der vollen Kosten für einen Arztbesuch eine Selbstbeteiligung zu zahlen. Aber für Menschen, die eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, kann die Gesamtobergrenze für Eigenausgaben ein wichtigerer Faktor sein.
Reist du viel?
Vielleicht möchten Sie eine Preferred Provider Organization (PPO) mit einem breiten Netzwerk und einer soliden Abdeckung außerhalb des Netzwerks in Betracht ziehen. Dies wird teurer sein als eine engmaschige Health Maintenance Organization (HMO), aber die Flexibilität, die Sie in Bezug auf die Nutzung von Anbietern in mehreren Bereichen bietet, könnte sich lohnen.
PPOs sind in der Regel für Personen verfügbar, die ihren Versicherungsschutz von einem Arbeitgeber erhalten, aber sie sind auf dem Individual-/Familienmarkt viel weniger verbreitet (wo Personen ihre Deckung kaufen, wenn sie keinen Zugang zu einem Arbeitgeberplan haben).
In vielen Gebieten des Landes sind keine PPO- oder POS-Pläne verfügbar, was bedeutet, dass Teilnehmer keine Möglichkeit haben, einen Plan mit Abdeckung außerhalb des Netzwerks auszuwählen.
Wenn Sie sich bei Medicare anmelden und viel reisen, ist Original Medicare (plus Zusatzversicherung) wahrscheinlich die bessere Wahl als Medicare Advantage, da letzteres über begrenzte Anbieternetzwerke verfügt, die in der Regel lokalisiert sind.
Wie wohl fühlen Sie sich mit Risiko?
Möchten Sie lieber jeden Monat mehr für Prämien ausgeben als Gegenleistung für geringere Auslagen? Ist eine Zuzahlung in der Arztpraxis im Gegensatz zur Zahlung aller Behandlungen, bis Sie Ihren Selbstbehalt mit höheren Prämien erfüllen? Verfügen Sie über Ersparnisse, mit denen Sie Ihre Gesundheitskosten bezahlen können, wenn Sie sich für einen Tarif mit höherer Selbstbeteiligung entscheiden?
Dies sind Fragen, auf die es keine richtige oder falsche Antwort gibt, aber zu verstehen, wie Sie dazu stehen, ist ein wichtiger Bestandteil bei der Auswahl des Gesundheitsplans, der Ihnen das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Die monatlichen Prämien müssen unabhängig davon bezahlt werden, ob Sie Gesundheitsleistungen im Wert von einer Million Dollar oder gar keine in Anspruch nehmen.
Aber über die Prämien hinaus hängt der Betrag, den Sie das ganze Jahr über zahlen, von der Art Ihres Versicherungsschutzes und der benötigten medizinischen Versorgung ab. Alle Pläne ohne Großvater decken einige Arten der Vorsorge ohne Kostenbeteiligung ab, d. h. es gibt keine Selbstbeteiligung und Sie müssen keine Selbstbeteiligung für diese Leistungen zahlen.
Darüber hinaus kann der Versicherungsschutz für andere Pflegearten jedoch von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie den Tarif mit den niedrigsten Prämien wählen, beachten Sie, dass Ihre Kosten wahrscheinlich höher sind, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.
Möchten Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA)?
Wenn dies der Fall ist, müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich für einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anmelden. HDHPs werden vom IRS reguliert, und es ist wichtig zu verstehen, dass sich der Begriff nicht nur auf einen Plan mit einem hohen Selbstbehalt bezieht.
Diese Pläne decken die Vorsorge vor dem Selbstbehalt ab, aber sonst nichts. Für HSA-qualifizierte Pläne gelten Mindestanforderungen an den Selbstbehalt sowie Beschränkungen für die maximalen Auslagen.
Sie und/oder Ihr Arbeitgeber können Ihr HSA finanzieren, und es gibt keine „Verwendung oder Verlust“-Bestimmung. Sie können das Geld verwenden, um medizinische Ausgaben mit Dollar vor Steuern zu bezahlen, aber Sie können das Geld auch in der HSA lassen und es wachsen lassen.
Es wird von einem Jahr auf das nächste übertragen und kann immer steuerfrei verwendet werden, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, auch wenn Sie keinen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mehr haben (Sie müssen über eine aktuelle HDHP-Versicherung verfügen, um zu einer HSA beizutragen , aber keine Auszahlungen vornehmen).
Ein Wort von Verywell
Eine Krankenversicherung ist unerlässlich, kann aber auch frustrierend und kompliziert sein. Unabhängig davon, ob Sie einen staatlichen Plan, einen Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers oder eine Police haben, die Sie selbst gekauft haben, ein solides Verständnis der Funktionsweise der Krankenversicherung wird Ihnen gut tun.
Je mehr Sie wissen, desto einfacher können Sie die Tarifoptionen vergleichen und wissen, dass Sie den besten Nutzen aus Ihrem Krankenversicherungsschutz ziehen. Und seien Sie versichert, dass Ihnen bei Fragen immer Hilfe zur Verfügung steht.